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Pequenas empresas aprendem os limites do seguro após incêndios e inundações

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Dezenas de restaurantes, lojas e pontos de referência da comunidade estão entre os 12.300 estruturas destruído nas chamas que ainda assolam Los Angeles. Muitos dos seus proprietários já estão a apresentar pedidos de indemnização de seguros – juntando-se a um número crescente de empresários em todo o país que estão a descobrir até que ponto vai a sua cobertura após desastres relacionados com o clima.

“Estamos neste limbo até que os avaliadores possam ir e ver o que não está mais lá”, disse Paul Rosenbluh, coproprietário e operador do Fox’s Restaurant, um restaurante Altadena que foi consumido no Eaton Fire.

Haverá muitas empresas que pensariam que tinham mais (cobertura) do que realmente têm.

Douglas Heller, diretor de seguros, Consumer Federation of America

Rosenbluh disse à NBC News dias após o incêndio que não está confiante de que possa reconstruir a área. Mas uma vez contabilizadas as perdas da propriedade, ele espera que a resposta de sua seguradora seja tão simples quanto: “Aqui está, obrigado, boa sorte para seguir em frente”, disse ele na quinta-feira. Sua cobertura inclui seguro de propriedade, bem como seguro de responsabilidade civil geralque normalmente cobre perdas financeiras decorrentes de uma série de causas.

Muitos proprietários de pequenas empresas poderão enfrentar uma realidade mais dura, alertam os especialistas.

“Posso dizer com segurança: muitas empresas pensarão que têm mais (cobertura) do que têm”, disse Douglas Heller, diretor de seguros da Consumer Federation of America, um grupo de defesa.

A crise dos seguros que se desenrola na Califórnia se reflete em muitos lugares do país, disse Heller. Os proprietários de empresas enfrentam cada vez mais uma manta de retalhos de coberturas dispendiosas e programas governamentais sobrecarregados que lutam para preencher algumas das lacunas, deixando muitos segurados na mão no final.

“O risco está aumentando e ninguém o quer”, disse ele.

Rosenbluh e outras vítimas de incêndios florestais podem ter motivos para otimismo, porque os danos causados ​​pelos incêndios são comumente cobertos por políticas de muitos proprietários de empresas. Mas os empresários que recentemente enfrentaram diferentes tipos de desastres não tiveram tanta sorte.

Depois que o furacão Helene atingiu o oeste da Carolina do Norte em outubro, Erin Smith, dona da Humanité Boutique em Bryson City, disse que foi forçada a fechar por oito dias depois que 5 centímetros de água encheram sua loja de roupas femininas. Sua apólice para pequenas empresas incluía cobertura de responsabilidade geral, mas ela disse que ficou chocada quando sua operadora a informou que não incluía a interrupção dos negócios. Para isso, ela precisaria de um seguro contra inundações – algo que ela não percebeu quando se inscreveu.

“Esta foi minha primeira enchente”, disse Smith. “Ninguém tinha seguro contra inundações.”

Pessoas removem destroços de uma loja em Green Mountain, NC, em 6 de outubro de 2024, após o furacão Helene.Allison Joyce/AFP via Getty Images

Em um pesquisa anual da Allianz das empresas, corretores de seguros e consultores de risco que a empresa financeira divulgou este mês, as alterações climáticas saltaram do 7º lugar no ano passado para o 5º lugar entre as principais preocupações para 2025 – a sua classificação mais elevada nos 14 anos de história do inquérito. Houve 27 desastres naturais que custaram pelo menos US$ 1 bilhão em todo o país em 2024, de acordo com a Administração Oceânica e Atmosférica Nacionalperdendo apenas para os 28 registrados em 2023.

Esta foi minha primeira enchente. Ninguém tinha seguro contra inundações.

Erin Smith, proprietária da Humanité Boutique, Bryson City, Carolina do Norte

Entretanto, muitos proprietários de pequenas empresas estão a pagar mais por políticas que não compreendem totalmente. Os prêmios aumentaram para 36% dos empresários no ano passado, JD Power encontrado – mais do que os 34% que registaram aumentos em 2023 – e mais de metade desses aumentos foram iniciados pelas transportadoras. Quase três quartos das pequenas empresas pesquisados ​​pela seguradora Hiscox em 2023 disseram que não sabiam o que a apólice de um proprietário de empresa normalmente cobria, enquanto 83% não conseguiam descrever com precisão a cobertura de responsabilidade geral.

“Há muitas empresas, assim como muitos proprietários de casas, que ficam surpresos após a catástrofe ocorrer”, disse Heller. “Pode ter havido um corretor que, há quatro anos, disse a eles: ‘Ah, vocês sabem, vocês podem economizar um pouco de dinheiro se simplesmente se livrarem disso.’”

Smith é o primeiro a admitir que as letras miúdas do seguro empresarial “não são minha especialidade”. Ainda assim, ela gostaria que sua operadora tivesse comunicado melhor suas opções e detalhes do plano.

Embora a boutique de Smith esteja funcionando novamente, ela aprendeu este mês que o piso pode precisar ser completamente substituído – custando potencialmente US$ 30 mil além dos milhares incorridos por danos superficiais causados ​​pela água, disse ela.

Durante sua busca por outras linhas de vida, a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências a orientou a solicitar um empréstimo para desastres com danos econômicosou “EIDL”, que fornece às empresas elegíveis até US$ 2 milhões em capital de giro após eventos catastróficos, mais um ano de pagamentos diferidos. Mas Smith disse que ainda está pagando dívidas anteriores do EIDL que acumulou durante a pandemia.

“Não posso. Isso simplesmente não funciona para mim”, disse ela. “Dedos cruzados para que tudo fique bem.”

Isaac Herrin, também em Bryson City, enfrentou um dilema semelhante quando Helene destruiu mais de US$ 20.000 em estoque em sua loja de varejo, Selah Collection. Herrin, que aluga o espaço, disse que paga um seguro de conteúdo empresarial, uma espécie de cobertura que repara ou substitui bens. Mas ele disse que seu pedido foi negado porque o proprietário da loja não tinha seguro contra inundações.

“Voltei e tentei discutir” com a transportadora, disse ele. “Isso é mais do que apenas uma inundação – fomos atingidos por um furacão nas montanhas!”

Cenas perto da Swannanoa River Road em East Asheville, Carolina do Norte, em 27 de setembro de 2024.
Uma loja de camas danificada pelo furacão Helene em Asheville, NCWill Hofmann / Rede USA Today

Antes de Helene devastar a região, as seguradoras viam o oeste da Carolina do Norte como risco relativamente baixo. Depois, um Análise da Reuters de dados federais constatou-se que apenas 1 em cada 200 residências unifamiliares no interior estava coberta pela Programa Nacional de Seguro contra Inundações apesar da sua proximidade com o rio Tuckasegee, que se está a tornar mais sujeito a inundações à medida que as tempestades se tornam mais frequentes.

Pelo menos um quarto dos sinistros de inundações têm origem em áreas não designadas para inundações, disse Janet Ruiz, porta-voz do Insurance Information Institute, um grupo industrial. O clima extremo de inverno também aumenta esse número – solo congelado não absorve águaaumentando a probabilidade de inundações repentinas.

“As áreas de furacões são apenas uma pequena parte da inundação”, disse ela.

Heller disse que os proprietários de pequenas empresas precisam de uma alternativa federal abrangente às opções fragmentadas atualmente disponíveis. O NFIP, que cobre edifícios comerciais e propriedades até 500.000 dólares para cada tipo de apólice, foi alvo de análise recentemente. Como Programa FAIR da Califórniafoi esticado por um clima cada vez mais volátil. Actualmente deve mais de 20 mil milhões de dólares ao governo dos EUA e está a ultrapassar o seu limite de empréstimos de 30 mil milhões de dólares. Sua cobertura também não inclui perdas financeiras incorridas por interrupção de negócios.

Projeto 2025, o projeto político republicano que o presidente eleito Donald Trump rejeitou, apesar de sua equipe de transição aproveitar a iniciativa para fins de pessoal, recomenda privatizar o NFIP, colocando os defensores sob vigilância enquanto Trump toma posse na segunda-feira. Um porta-voz da equipe de transição de Trump não respondeu imediatamente a um pedido de comentário.

Heller apontou para o Insure Act, um projeto de lei apresentado pelo então deputado. Adam Schiff, D-Calif., no ano passado, como um modelo que seguraria eficazmente as seguradoras, incentivando-as a assumir mais riscos e impedindo-as de abandonar áreas propensas a desastres. No entanto, o projeto de lei teve pouco movimento no Congresso e não se espera que ganhe força em meio à próxima mudança de poder em Washington.

“Precisamos ter certeza de que o governo está trabalhando para as empresas, garantindo que esses produtos sejam reais, de qualidade e com preços razoáveis ​​para que (as seguradoras) possam assumir esse risco”, disse Heller. “Por mais limitada que seja a supervisão do mercado de seguros residenciais pelos reguladores que deveriam nos proteger, o é ainda menos para as empresas.”

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