Quatro coisas a considerar ao escolher um cartão de crédito empresarial em 2025

Um cartão de crédito para pequenas empresas está entre os ativos mais valiosos para os proprietários de empresas. Os cartões oferecem inúmeras vantagens, desde controle simplificado de despesas até programas de recompensas, incluindo reembolso em compras, milhas aéreas e outros benefícios. Além disso, um cartão de crédito para pequenas empresas pode ser inestimável na construção de um histórico de crédito para empreendedores com pouca ou nenhuma outra evidência de sua capacidade de pagar dívidas.

Noções básicas para escolher o melhor cartão de crédito empresarial

Um cartão de crédito para pequenas empresas funciona de forma semelhante a um cartão de crédito pessoal, com recursos adicionais projetados para as necessidades comerciais. Para se qualificarem, os candidatos geralmente precisam de uma empresa registrada – embora proprietários individuais e freelancers também possam se inscrever – e devem fornecer algum histórico financeiro, como um registro de uso e reembolso de cartão de crédito pessoal, extratos bancários ou outros dados financeiros.

Quando aprovado, o negócio recebe um limite de crédito. O titular do cartão pode então fazer compras até esse limite, com a expectativa de reembolsar o saldo na data do vencimento para evitar cobrança de juros. Os cartões de crédito empresariais normalmente têm limites de gastos mais elevados do que os cartões de crédito pessoais e oferecem rastreamento aprimorado de compras para relatórios de final de ano.

As principais diferenças entre cartões de crédito pessoais e para pequenas empresas incluem limites de gastos mais altos e ferramentas para rastreamento de despesas. Além disso, os cartões de crédito empresariais geralmente relatam atividades de pagamento às agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion), melhorando ainda mais o perfil de crédito de uma empresa.

Usando um cartão de crédito empresarial para construir um histórico de crédito

Uma sugestão que faço frequentemente aos proprietários de empresas que não têm um longo histórico de pagamento de dívidas é abrir um cartão de crédito para pequenas empresas, usá-lo apenas para fins comerciais e pagar o cartão no prazo e integralmente todos os meses. Esta é uma maneira rápida e eficaz de começar a construir um histórico de crédito positivo e, assim, melhorar a pontuação de crédito. Fazer isso pode desbloquear outras oportunidades de crédito no futuro.

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O segredo é fazer compras comerciais regulares e pagá-las prontamente. Isso ajuda a estabelecer a qualidade de crédito. Para garantir que você efetue os pagamentos dentro do prazo, configure o recurso de pagamento automático oferecido pela maioria dos cartões de crédito. Esta é uma maneira fácil de garantir que os pagamentos nunca atrasem… apenas certifique-se de que haja dinheiro suficiente na conta bancária vinculada ao cartão de crédito para cobrir as despesas. Atrasos nos pagamentos e cobranças de fundos insuficientes neutralizam os benefícios do uso de cartões de crédito empresariais para construir um perfil de crédito. É extremamente importante cobrar apenas o que você pode pagar a cada mês e fazê-lo antes da data de vencimento do pagamento.

Outros benefícios dos cartões de crédito para pequenas empresas

· Gerenciamento simplificado de despesas: Um benefício importante de ter um crédito para pequenas empresas é que ele permite que os proprietários de empresas separem despesas comerciais e pessoais. Ao centralizar as compras relacionadas aos negócios em uma conta, os proprietários de empresas podem revisar as transações on-line de maneira rápida e fácil e gerenciar regularmente as atividades de gastos. Um benefício adicional é que os cartões de crédito empresariais oferecem a capacidade de gerar relatórios mensais ou anuais detalhados por categoria de despesas.

· Acesso a recompensas e vantagens: Os cartões de crédito empresariais geralmente vêm com programas de recompensas robustos, adaptados às necessidades do negócio. Isso inclui reembolso, pontos de viagem ou descontos em bens e serviços.

· Gestão de Fluxo de Caixa: Os cartões de crédito empresariais podem ajudar a preencher lacunas no fluxo de caixa, especialmente durante períodos de receitas irregulares. Ao aproveitar o período de carência de um cartão – o tempo entre uma compra e a data de vencimento do pagamento – as empresas podem fazer compras essenciais sem dinheiro imediato em mãos.

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· Controle de gastos dos funcionários: Os cartões de crédito empresariais incentivam os proprietários de empresas a emitir cartões adicionais aos funcionários. Os proprietários têm a oportunidade de definir limites de gastos nos cartões de funcionários para garantir que eles permaneçam dentro do orçamento ao fazer compras comerciais padrão ou receber clientes. No entanto, em última análise, é responsabilidade do proprietário da empresa garantir que os cartões dos funcionários sejam usados ​​de maneira adequada e não abusados.

O que considerar ao escolher um cartão de crédito empresarial

Diferentes benefícios atraem diferentes proprietários de empresas. Vamos examinar as vantagens que as empresas de cartão de crédito normalmente oferecem:

1. Sem taxa anual: alguns emissores oferecem cartões de crédito que não cobram nenhuma taxa anual ou isentam a taxa por um determinado período de tempo, geralmente um ano. Os empreendedores preocupados com os custos procurarão esses valores. Para algumas pessoas, não ter uma taxa anual é um grande argumento de venda. Os cartões que oferecem esse benefício incluem o Cartão de crédito Chase Ink Business Unlimited®um ótimo cartão para despesas comerciais comuns. Também não há taxa anual e uma taxa anual introdutória (APR) de 0% para os primeiros 12 meses nas compras.

2. Taxas de juros: A taxa média de juros do cartão de crédito é de 22,76% para novas ofertas e 21,76% para contas existentes, segundo Relatório de cenário de cartão de crédito da WalletHub. Hoje, qualquer valor abaixo de 20% seria considerado uma boa taxa. Quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhor será a taxa de juros que normalmente será oferecida. As taxas mais altas atualmente se aproximam de 30% e não há limite federal para as taxas de juros que as empresas de cartão de crédito podem cobrar. Cartão de recompensas MasterCard® do banco dos proprietários oferece uma TAEG de 16,99% (varia de acordo com a Prime Rate), bem como um programa de recompensas para viagens, cartões-presente e mercadorias.

3. Transferência de saldo de 0%: Um cartão de transferência de saldo de 0% permite ao titular do cartão gerenciar melhor a dívida existente, consolidar saldos de vários cartões em apenas um cartão, economizar no pagamento de juros durante o período introdutório de transferência de 0% (geralmente de 12 a 21 meses) e fornecer alívio financeiro temporário de pagamentos com cartão de crédito com juros altos. A consolidação da dívida em um cartão também torna mais fácil rastrear dívidas passadas, bem como novas despesas.

O reembolso da transferência de saldo de 0% faz não significa que é totalmente gratuito; normalmente, o novo emissor de crédito emitirá uma sobretaxa de 3-5% do valor transferido no início. Se você usar um cartão de transferência de saldo de 0%, pague-o o mais rápido possível para aproveitar todos os benefícios da isenção temporária do pagamento de juros. Por exemplo, O Citi Simplicity® Business MasterCard oferece APR introdutória de 0% por 21 meses em transferências de saldo. Depois disso, a alíquota salta para a faixa de 18,24% – 28,99%.

4. Cashback, benefícios de viagem e recompensas em vale-presente: Muitos titulares de cartão baseiam sua seleção principalmente nas recompensas oferecidas.

• Dinheiro de volta nas compras é uma vantagem popular. Recompensas em dinheiro personalizadas do Bank of America Business Advantage oferece 3% de reembolso em categorias como gás, material de escritório ou viagens, ao mesmo tempo que ganha 2% de reembolso em jantares e 1% em todas as outras compras. Ele também oferece um generoso bônus de boas-vindas: um crédito de extrato on-line de US$ 300 após fazer pelo menos US$ 3.000 em compras nos primeiros 90 dias após a abertura da conta.
• Recompensas de viagem. Cartões, como Cartão de crédito UMB Visa Business Rewardsatendem a pequenas e médias empresas que buscam benefícios de viagem e recompensas flexíveis. Para proprietários de empresas que viajam com frequência, Cartão American Express Business PlatinumOs titulares do cartão ® obtêm acesso a mais de 1.400 salas VIP em aeroportos em todo o mundo, 5x pontos Membership Rewards em voos e hotéis reservados através da Amex Travel e status elite gratuito com programas de hotéis como Hilton Honors e Marriott Bonvoy. As recompensas de viagens são comumente usadas para reduzir despesas da empresa, embora os proprietários de empresas possam utilizar os benefícios para férias ou outras atividades pessoais.
• Cartões-presente. Muitas empresas de cartão de crédito permitem que seus titulares de cartão troquem os pontos ganhos em vouchers de restaurante, cartões-presente Starbucks, cartões-presente eletrônicos para compras on-line e outros bens e serviços.

Desvantagens dos cartões de crédito empresariais

• Uso excessivo: Embora a vantagem de ter um cartão de crédito seja que você pode comprar agora e pagar depois, ainda é fundamental não abusar dos cartões de crédito. Controle seus gastos. Não compre coisas que não são necessárias e compre o que você pode pagar. Se a utilização do seu cartão de crédito (a porcentagem do limite de crédito total disponível) for 30% ou superior, isso poderá prejudicar sua classificação de crédito. Isto é contraproducente para proprietários de empresas que estão tentando estabelecer um histórico de crédito positivo.
• Sobretaxas: Antes do COVID, a maioria das empresas não cobrava taxa para pagamento com cartão de crédito. No entanto, à medida que as empresas enfrentavam dificuldades financeiras devido aos confinamentos pandémicos, procuravam formas de maximizar as receitas. Uma maneira era definir uma sobretaxa de 3% ou 4% para o uso de cartões de crédito para cobrir taxas de processamento que os varejistas e fornecedores anteriormente cobriam. Se você não está focado em construir sua pontuação de crédito e, em vez disso, deseja a melhor taxa percentual, considere pagar em dinheiro. Muitas empresas – principalmente restaurantes – agora trazem para você uma aba que tem dois preços: um preço mais alto para pagar com cartão de crédito e um preço mais baixo para quem paga em dinheiro. Você pode descobrir que está economizando mais dinheiro pagando com dólares reais do que usando um cartão de reembolso.
• Taxas atrasadas: digamos que você comprou estoque de um fornecedor por um bom preço pelos itens. Se você esquecer ou não conseguir pagar a fatura do cartão de crédito na data de vencimento, a multa por atraso pode ser de US$ 35 ou mais. Assim, incorrer na taxa de atraso pode compensar a economia que você negociou com o fornecedor.
• Cobranças Fraudulentas: se você fornecer cartões a vários funcionários, há naturalmente um risco potencial maior de que eles abusem do entretenimento dos clientes ou até mesmo cobrem itens pessoais em seus cartões e não paguem à empresa. Certifique-se de definir políticas sobre o uso do cartão de crédito da empresa e aplicar rigorosamente essas regras se/quando necessário.

Embora existam algumas desvantagens, os benefícios de ter e usar cartões de crédito empresariais os superam. Os cartões oferecem uma forma de pagamento conveniente quando você precisa fazer compras para sua empresa. Eles podem ajudar a construir um histórico de pagamentos positivo, o que resulta em uma pontuação de crédito mais alta. Aumentar sua classificação de crédito pode ajudar a garantir outros tipos de crédito, incluindo empréstimos para pequenas empresasque pode ser obtido com quantias muito maiores de capital a taxas de juros inferiores às oferecidas pelas administradoras de cartão de crédito. Além disso, usar o crédito empresarial de maneira responsável pode ajudar a melhorar o fluxo de caixa, simplificar o gerenciamento financeiro e, é claro, ganhar recompensas.

Ao compreender como esses cartões funcionam e selecionar cuidadosamente o cartão certo para atender às suas necessidades, você pode melhorar a saúde financeira da sua empresa e apoiar o seu crescimento. Com muitas opções excelentes disponíveis, existe um cartão adequado para cada tipo de negócio e orçamento.